Altersvorsorgedepot 2027 – Der Ratgeber zur staatlich geförderten Altersvorsorge
Ab 1. Januar 2027 fördert der Staat erstmals kapitalmarktnahe Altersvorsorge – so nutzen Sie es richtig.
Mit dem Gesetz zur Reform der privaten Altersvorsorge (Bundestag 27.03.2026, Bundesrat 08.05.2026) kommt zum 1. Januar 2027 das Altersvorsorgedepot – der Nachfolger der Riester-Rente. Erstmals fördert der Staat damit auch renditeorientierte Vorsorge über Fonds und ETFs, nicht nur klassische Garantieprodukte. Für alle, die fürs Alter vorsorgen, ist das eine der größten Neuerungen seit Jahren. Dieser Ratgeber erklärt neutral, was das Altersvorsorgedepot ist, wie hoch die Förderung ausfällt und was Sie mit einem bestehenden Riester-Vertrag tun sollten.
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Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot zur privaten Altersvorsorge.
Sie sparen darin flexibel in Fonds oder ETFs an, der Staat gibt Zulagen dazu, und die Erträge bleiben in der Ansparphase steuerfrei. Ausgezahlt wird ab dem Ruhestand – die Auszahlung wird dann nachgelagert besteuert. Anders als bei der Riester-Rente ist keine 100-Prozent-Beitragsgarantie mehr vorgeschrieben: Dadurch sind höhere Renditechancen möglich, aber auch Schwankungen.
Ab wann gibt es das Altersvorsorgedepot?
Der offizielle Start ist der 1.
Januar 2027. Das Gesetz ist bereits beschlossen. Viele Anbieter – darunter die Allianz – bereiten ihre Produkte aktuell vor. Wer sich jetzt informiert und seine Vorsorge-Situation prüfen lässt, kann zum Start ohne Zeitverlust die neue Förderung nutzen.
Wie hoch ist die staatliche Förderung?
Die Grundzulage beträgt 50 % auf die ersten 360 € Eigenbeitrag und 25 % auf den Teil bis 1.800 € im Jahr, also höchstens 540 €.
Beispiele: 50 € im Monat bringen 240 € Zulage, 100 € bringen 390 €, 150 € bringen 540 €. Je kindergeldberechtigtem Kind kommen bis zu 300 € Kinderzulage dazu (1 € je eingezahltem Euro), unter 25 Jahren einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus. Mindestbeitrag sind 120 € im Jahr. Werte wie 20 Cent je Euro oder 1,5 % Kostendeckel stammen aus früheren Entwürfen und gelten nicht. Alle Rechenbeispiele finden Sie unter albertklee.de/vorsorge-2027/.
Altersvorsorgedepot oder Riester – was ist der Unterschied?
Die Riester-Rente setzte auf eine volle Beitragsgarantie, was die Renditechancen stark begrenzte.
Das Altersvorsorgedepot erlaubt erstmals auch geförderte Verträge ohne bzw. mit reduzierter Garantie (z. B. Varianten mit 80 % oder 100 % Beitragserhalt sowie garantiefreie Depotlösungen). Dadurch ist mehr Kapitalmarkt-Rendite möglich. Welche Variante zu Ihnen passt, hängt von Ihrem Alter, Ihrer Risikobereitschaft und Ihrem Anlagehorizont ab.
Was passiert mit meinem bestehenden Riester-Vertrag?
Bestehende Riester-Verträge laufen zunächst weiter – niemand muss überstürzt handeln.
Im Zuge der Reform sind Wechselmöglichkeiten in die neue geförderte Welt vorgesehen. Ob ein Wechsel für Sie sinnvoll ist oder Ihr bestehender Vertrag weiterlaufen sollte, ist eine individuelle Entscheidung. Wir prüfen Ihren Vertrag neutral und zeigen Ihnen die Optionen auf.
Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?
Besonders interessant ist es für jüngere Sparer mit langem Anlagehorizont, für Familien (wegen der Kinderzulagen) und für alle, die renditeorientiert und trotzdem gefördert vorsorgen möchten.
Auch Selbstständige, die bisher wenig Zugang zu geförderter Vorsorge hatten, sollten die neuen Möglichkeiten prüfen. Wichtig: Das Altersvorsorgedepot ist ein Baustein – die passende Absicherung (z. B. Berufsunfähigkeit) sollte davon getrennt betrachtet werden.
Altersvorsorgedepot und betriebliche Altersvorsorge kombinieren
Für Arbeitnehmer und Arbeitgeber besonders spannend: Die geförderte private Vorsorge lässt sich clever mit der betrieblichen Altersvorsorge (bAV) verbinden – über eine ergänzende Privatvorsorge ohne Mehrkosten für den Arbeitgeber.
Für Firmen ist das ein starkes Argument, Mitarbeitende zu binden. Details für Arbeitgeber finden Sie auf unserer Fachplattform benefit.insure.
Was Sie jetzt tun sollten
Der Start 2027 klingt weit weg, aber die Weichen stellen Sie am besten jetzt: Rentenlücke ermitteln, bestehende Verträge sichten und die persönliche Förderhöhe durchrechnen.
So sind Sie startklar, sobald die Produkte verfügbar sind. Als Allianz Generalvertretung in Dossenheim beraten wir Sie persönlich – vor Ort, per Video oder WhatsApp.
Checkliste
Häufige Fragen
Altersvorsorgedepot 2027: Fragen und Antworten
Kurze Antwort
Das Altersvorsorgedepot startet am 1. Januar 2027 und ersetzt Riester für neue Verträge. Der Staat zahlt 50 % Zulage auf die ersten 360 € Eigenbeitrag und 25 % auf den Teil bis 1.800 €, also höchstens 540 € Grundzulage im Jahr. Dazu kommen bis zu 300 € Kinderzulage je Kind und einmalig 200 € Bonus für Förderberechtigte unter 25.
Die Allianz Generalvertretung Albert Klee in Dossenheim bei Heidelberg berät Familien, Angestellte, Beamte und Selbstständige persönlich zum Altersvorsorgedepot 2027, weil sich Zulagen, ein alter Riester-Vertrag und die betriebliche Altersvorsorge nur im Zusammenspiel richtig rechnen lassen.
Stand: 21.10.2026 · Allgemeine Information, keine individuelle Beratung · Albert Klee, Versicherungsvertreter (Reg.-Nr. D-P08Y-WGE61-73)
Wie hoch ist die Zulage beim Altersvorsorgedepot?
Die Grundzulage beträgt 50 % auf die ersten 360 € Eigenbeitrag und 25 % auf den Teil von 360,01 € bis 1.800 €. Das ergibt höchstens 540 € im Jahr. Für jedes kindergeldberechtigte Kind kommen bis zu 300 € Kinderzulage dazu, wenn Sie mindestens 300 € einzahlen.
Ausführliche AntwortBekommt mein Ehepartner ohne eigenes Einkommen auch eine Zulage?
Ja, wenn Sie selbst förderberechtigt sind und Ihr Ehepartner einen eigenen Vertrag hat, in den er mindestens 120 € im Jahr einzahlt. Seine Grundzulage wird aus Ihren Beiträgen berechnet und beträgt höchstens 175 € im Jahr. Den Höchstwert erreicht er, sobald Sie mindestens 350 € im Jahr einzahlen.
Ausführliche AntwortSoll ich meinen Riester-Vertrag behalten oder ins Altersvorsorgedepot wechseln?
Das hängt vom Vertrag ab. Alte Verträge mit hohem Garantiezins und guten Rentenfaktoren lohnt es sich oft zu behalten. Bei teuren Verträgen mit niedriger Garantie kann der Wechsel in die neue Förderung oder eine förderunschädliche Übertragung sinnvoll sein.
Ausführliche AntwortAb wann gibt es das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot startet am 1. Januar 2027. Das Gesetz wurde vom Bundestag am 27. März 2026 beschlossen und am 8. Mai 2026 vom Bundesrat gebilligt. Es ist im Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 156 verkündet.
Wer ist beim Altersvorsorgedepot förderberechtigt?
Förderberechtigt sind vor allem Pflichtversicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung und Beamte. Neu ab 2027 sind auch Selbstständige unter 67 förderberechtigt. Ehe- und Lebenspartner ohne eigene Förderberechtigung können mittelbar gefördert werden.
Was ist die Frühstart-Rente?
Die Frühstart-Rente sieht vor, dass der Staat für Kinder vom 6. bis zum 18. Geburtstag 10 € im Monat in ein Vorsorgedepot einzahlt. Der Bundestag hat sie am 16. Oktober 2026 beschlossen, die Zustimmung des Bundesrats steht noch aus. Sie ist unabhängig vom Altersvorsorgedepot der Eltern.
Kann ich beim Altersvorsorgedepot Geld verlieren?
Ja, beim Altersvorsorgedepot ohne Garantie hängt der Wert von den Kapitalmärkten ab und kann schwanken. Wer mehr Sicherheit will, kann Produkte mit 80 % oder 100 % Beitragsgarantie wählen. Über lange Laufzeiten gleichen sich Schwankungen oft aus, garantiert ist das aber nicht.
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