Standarddepot oder Variante mit Garantie: Was passt zu wem?

    Kurze Antwort

    Das Standarddepot passt zu allen, die einfach und mit gedeckelten Kosten von höchstens 1,0 % im Jahr sparen wollen. Ein Garantieprodukt mit 80 % oder 100 % Beitragsgarantie passt zu Sparern mit kurzem Anlagehorizont oder hohem Sicherheitsbedürfnis. Die staatliche Förderung ist bei allen Varianten gleich.

    Die Allianz Generalvertretung Albert Klee in Dossenheim berät zur Wahl zwischen Standarddepot, Depot ohne Garantie und Garantieprodukt, weil die richtige Variante vom Alter, von der Risikobereitschaft und von der Restlaufzeit abhängt.

    Stand: 21.10.2026 · Rechtsstand Altersvorsorgedepot: BGBl. 2026 I Nr. 156 · Fachlich geprüft: Albert Klee, Versicherungsvertreter (Reg.-Nr. D-P08Y-WGE61-73)

    Beratungstermin buchen WhatsApp 06221 866798

    Drei Varianten im Vergleich

    Produktarten der geförderten Altersvorsorge ab 2027
    MerkmalStandarddepotAltersvorsorgedepot ohne GarantieGarantieprodukt
    Anlagegenau zwei Fonds (risikoarm und renditestärker)Fonds, ETFs bis Risikoklasse 5, Euro-Staatsanleihenje nach Produkt
    Garantiekeinekeine80 % oder 100 % der Beiträge zu Auszahlungsbeginn
    Risiko vor Rentenbeginnautomatischer Lebenszyklusselbst steuerndurch Garantie begrenzt
    Kostenhöchstens 1,0 % Effektivkosten pro Jahrkein fester Deckelkein fester Deckel
    Förderunggleichgleichgleich

    So funktioniert der Lebenszyklus im Standarddepot

    Bis fünf Jahre vor Auszahlungsbeginn ist die Gewichtung frei, typischerweise aktienlastig. Ab fünf Jahren vorher liegen höchstens 50 % im risikoreicheren Fonds. Ab zwei Jahren vorher sind es höchstens 30 %. Der Anbieter schichtet automatisch um. Einen Kapitalerhalt garantiert das Standarddepot nicht.

    Rechenbeispiel: Was die Garantie bedeutet

    Sie zahlen 20 Jahre lang 100 € im Monat ein, zusammen 24.000 € Beiträge. Mit 100 % Beitragsgarantie stehen zu Auszahlungsbeginn mindestens 24.000 € zur Verfügung. Mit 80 % Garantie sind es mindestens 19.200 €. Ohne Garantie kann der Wert darüber oder darunter liegen.

    Eine 80-%-Garantie erlaubt mehr Aktienanteil als eine 100-%-Garantie. Mehr Sicherheit bedeutet in der Regel weniger Renditechance.

    Faustregeln: Wer wählt was?

    • Lange Zeit bis zur Rente und wenig Aufwand gewünscht: Standarddepot.
    • Lange Zeit bis zur Rente und eigene Fondsauswahl gewünscht: Altersvorsorgedepot ohne Garantie.
    • Wenige Jahre bis 65 oder Verluste wären nicht tragbar: Garantieprodukt oder Standarddepot mit Lebenszyklus.
    • Unsicher: Variante im Gespräch mit Ihren Zahlen durchrechnen.

    Häufige Fragen

    Was ist das Standarddepot?

    Ein gesetzlich normiertes, einfaches Altersvorsorgedepot mit genau zwei Fonds und automatischem Lebenszyklus. Die Effektivkosten sind auf höchstens 1,0 % pro Jahr gedeckelt.

    Kann ich im Altersvorsorgedepot Geld verlieren?

    Ja. Ohne Garantie kann der Depotwert zum Auszahlungsbeginn unter den Einzahlungen liegen. Wer das ausschließen will, wählt ein Garantieprodukt mit 80 % oder 100 % Beitragsgarantie.

    Ist die Förderung beim Garantieprodukt geringer?

    Nein. Die Zulagen sind bei allen Produktarten gleich.

    Muss jeder Anbieter ein Standarddepot anbieten?

    Anbieter geförderter Depots müssen ein Standarddepot anbieten. Ausgenommen sind reine Eigenheim-Anbieter.

    Quellen

    Allgemeine Information, keine Anlage- oder Steuerberatung. Keine Aussage über künftige Renditen. Albert Klee ist gebundener Versicherungsvertreter der Allianz.

    Persönliche Beratung zum Altersvorsorgedepot 2027

    Allianz Generalvertretung Albert Klee, Rathausplatz 7, 69221 Dossenheim bei Heidelberg. Wir beraten zu den Angeboten der Allianz. Die Beratung ist für Sie kostenlos und unverbindlich.

    Beratungstermin buchen WhatsApp 06221 866798

    Weitere Fragen zur Altersvorsorge 2027

    Was kostet das Altersvorsorgedepot und was bedeutet der Kostendeckel?
    Einen Kostendeckel gibt es nur für das Standarddepot: Dort sind die Effektivkosten auf höchstens 1,0 % pro Jahr begrenzt. Für frei gestaltete Altersvorsorgedepots und Garantieprodukte gibt es keinen festen Deckel, Abschlusskosten müssen aber gleichmäßig über die Ansparphase verteilt werden. Der oft genannte Wert von 1,5 % stammt aus dem Entwurf und ist überholt.
    Altersvorsorgedepot selbst abschließen oder mit Beratung?
    Selbst abschließen reicht oft, wenn Sie allein sparen, keinen Riester-Vertrag haben und ein Standarddepot mit höchstens 1,0 % Kosten wählen. Beratung lohnt sich, wenn ein alter Riester-Vertrag, Kinder, ein Ehepartner ohne eigenes Einkommen, eine betriebliche Altersvorsorge oder ein hoher Steuersatz ins Spiel kommen. Dann entscheiden Details wie die Zuordnung der Kinderzulage oder ein unwiderruflicher Wechsel über mehrere hundert Euro im Jahr.
    Wie viel Zulage bekomme ich bei 50, 100 oder 150 € im Monat?
    Bei 50 € im Monat beträgt die Grundzulage 240 € im Jahr, bei 100 € sind es 390 € und bei 150 € die volle Grundzulage von 540 €. Die Rechnung lautet: 50 % auf die ersten 360 € Jahresbeitrag plus 25 % auf den Teil bis 1.800 €. Je kindergeldberechtigtem Kind kommen bis zu 300 € dazu.
    Alle Antworten im Überblick
    Altersvorsorgedepot, Frühstart-Rente, Riester-Wechsel und bAV auf einer Seite.